Возможно ли банкротство созаемщика по кредиту?
Участие созаёмщика в оформлении кредитного договора обычно необходимо для ипотеки. Дело в том, что там обе стороны оперируют суммами, которые одному человеку выплатить не всегда реально – и кредитная организация всегда рада тому, что кто-то берёт на себя часть рисков должника: как бы ни сложилась ситуация, долг всегда найдётся кому оплачивать. Однако возможны случаи, когда созаёмщик понимает, что не потянет выплату долга https://favorit-consult.ru/article/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/. Это вполне нормально – и, если долги погасить явно не получится, правильнее и честнее будет уйти в банкротство, чем морочить голову кредиторам. Главное понимать все последствия и быть готовыми к ним. Солидарная ответственность при заключении ипотечного договораСт. 232 ГК РФ предусматривает возможность солидарной ответственности (обязанности) при заключении договора (в том числе и ипотечного). В этом случае:
Обычно в ипотечном кредитовании такая форма договора используется для супругов. Они одновременно отвечают по долгам друг друга, если не заключили соглашение о разделе имущества (оно применяется не только при разводе), либо брачный договор, в котором оговорён статус их имущества, которое было получено в браке. ВАЖНО: Кредиторы с удовольствием относятся к солидарной ответственности, поскольку она увеличивает вероятность того, что долг будет погашен – если не за счёт должника, то за счёт его созаёмщиков. Заемщик, созаемщик и поручитель по ипотеке. В чем разница?Заёмщик – это основное лицо, заключившее договор с кредитором. А вот с созаёмщиком и поручителем –всё сложнее:
Права и обязанности созаемщика в рамках кредитного договораРаспределение прав и обязанностей заёмщика и созаёмщка зависит от условий договора. Но обычно ситуация выглядит так:
Судьба имущества должника при банкротствеЕсли один из созаёмщиков не может обслуживать свои обязательства (то есть не может выплачивать долг) – он может (а в некоторых случаях и обязан) подать заявление о банкростве. В этом случае:
Банкротство основного заемщикаЕсли сам должник подаёт заявление о начале процедуры банкротства, то:
ВАЖНО: У кредитной организации появляется право досрочно расторгнуть ипотеку. Банкротство созаемщикаЕсли лицо, несущее солидарную ответственность по займу, подаёт на банкротство, гасить заём придётся основному должнику. В этом случае велик риск того, что купленная по ипотеке недвижимость будет реализована с торгов. Чтобы этого избежать, основному заёмщику придётся гасить долг в одиночку. Закрытие ипотеки при банкротстве созаемщикаЕсли созаёмщик решил начать процедуру банкротства – банк в большинстве случаев (если эта возможность указана в ипотечном договоре… а она там обычно указана) получает право досрочно закрыть ипотеку. Всё дело в том, что выход созаёмщика из договора увеличивает риски кредитора получить ненадёжного должника. Так что внимательно читайте ипотечный договор. Банк может получить право расторгнуть соглашение и продать объект недвижимости, переданный в ипотеку, с торгов, чтобы защитить свои риски. А единственному оставшемуся должнику в этом случае придётся срочно искать деньги для того, чтобы досрочно погасить ипотеку – или же договариваться с кредитором о том, что он и в одиночку сможет исполнить финансовые обязательства по договору. Вывод созаемщика из договораПри необходимости заемщик может вывести своего партнёра из договора. Но для этого необходимо как минимум следующее:
С последним – проще всего. Банк заинтересован в исполнении обязательств, а не в том, чтобы должник страдал. Так что при наличии реальной «дорожной карты», описывающей путь к погашению долга, препятствий со стороны кредитора явно не будет. Что делать, если созаемщик подает на банкротство?Если созаёмщик по договору ипотеки подал заявление о банкротстве, кредитная организация получает право расторгнуть договор и начать процедуру реализации объекта недвижимости. Соответственно, основному заёмщику в этой ситуации остаётся только следующее:
Так что если появились хоть какие-то признаки того, что созаёмщик идёт к банкротству – нужно сразу же обратиться к сотруднику кредитора и обсудить, как быть в этой ситуации. Повторимся: банки алчны, но не злонамеренны, они хотят денег, а не ваших страданий – и договор вполне может быть изменён на новых условиях.
Дата публикации: 23 июня 2004
|