Возможно ли банкротство созаемщика по кредиту?

Участие созаёмщика в оформлении кредитного договора обычно необходимо для ипотеки. Дело в том, что там обе стороны оперируют суммами, которые одному человеку выплатить не всегда реально – и кредитная организация всегда рада тому, что кто-то берёт на себя часть рисков должника: как бы ни сложилась ситуация, долг всегда найдётся кому оплачивать.

Однако возможны случаи, когда созаёмщик понимает, что не потянет выплату долга https://favorit-consult.ru/article/chto-budet-esli-ne-platit-ipoteku/. Это вполне нормально – и, если долги погасить явно не получится, правильнее и честнее будет уйти в банкротство, чем морочить голову кредиторам. Главное понимать все последствия и быть готовыми к ним.

Солидарная ответственность при заключении ипотечного договора

Ст. 232 ГК РФ предусматривает возможность солидарной ответственности (обязанности) при заключении договора (в том числе и ипотечного). В этом случае:

• созаёмщик отвечает перед кредитором так же, как и основной должник;
• требовать исполнения можно как с должника, так и с созаёмщика – либо с обоих лиц одновременно;
• заёмщик и созаёмщик могут погасить долг – а потом уже сами между собой будут разбираться, кто кому и сколько должен.

Обычно в ипотечном кредитовании такая форма договора используется для супругов. Они одновременно отвечают по долгам друг друга, если не заключили соглашение о разделе имущества (оно применяется не только при разводе), либо брачный договор, в котором оговорён статус их имущества, которое было получено в браке.

ВАЖНО: Кредиторы с удовольствием относятся к солидарной ответственности, поскольку она увеличивает вероятность того, что долг будет погашен – если не за счёт должника, то за счёт его созаёмщиков.

Заемщик, созаемщик и поручитель по ипотеке. В чем разница?

Заёмщик – это основное лицо, заключившее договор с кредитором. А вот с созаёмщиком и поручителем –всё сложнее:

1. Созаёмщик считается дополнительным лицом в договоре и несёт солидарную ответственность. Поручитель же вообще привлекается к ответственности лишь в том случае, когда заёмщик и созаёмщик не могут выплатить долг.
2. Поручитель не может претендовать на долю в имуществе после того, как долг погашен. А вот созаёмщик, если это предусмотрено условиями договора – может.
3. Созаёмщик может быть привлечён к выплате долга вместе с основным должником. Поручитель – только если должник явно не платит.
4. Созаёмщик отвечает по долгам, но никаких претензий к заёмщику иметь не может. А вот поручитель по ипотеке вправе, погасив долг, взыскать его с того лица, которое договор заключало.

Права и обязанности созаемщика в рамках кредитного договора

Распределение прав и обязанностей заёмщика и созаёмщка зависит от условий договора. Но обычно ситуация выглядит так:

1. Созаёмщик платит вместе с основным участником по договору – но зато и получает свою долю в имуществе.
2. Созаёмщик может погасить долг целиком – но это не означает, что ему перейдут права на весь ипотечный объект недвижимости.

Судьба имущества должника при банкротстве

Если один из созаёмщиков не может обслуживать свои обязательства (то есть не может выплачивать долг) – он может (а в некоторых случаях и обязан) подать заявление о банкростве. В этом случае:

1. Имеющееся у него имущество и прочие активы (например, доля в недвижимом имуществе или предприятияз) реализуются и идут на погашение долгов.
2. Часть имущества защищена от реализации. Например, единственное жильё (если оно само не под ипотекой) не может быть продано. То же касается и продуктов стоимостью до прожиточного минимума, топливо, транспорт инвалида и т. д.

Банкротство основного заемщика

Если сам должник подаёт заявление о начале процедуры банкротства, то:

• Ему придётся возвратить долг в полной мере – как за счёт доходов, так и за счёт продажи имущества.
• Недвижимость может быть реализована (пущена на продажу). Для ипотечных квартир право о единственном жилье не действует.

ВАЖНО: У кредитной организации появляется право досрочно расторгнуть ипотеку.

Банкротство созаемщика

Если лицо, несущее солидарную ответственность по займу, подаёт на банкротство, гасить заём придётся основному должнику.

В этом случае велик риск того, что купленная по ипотеке недвижимость будет реализована с торгов. Чтобы этого избежать, основному заёмщику придётся гасить долг в одиночку.

Закрытие ипотеки при банкротстве созаемщика

Если созаёмщик решил начать процедуру банкротства – банк в большинстве случаев (если эта возможность указана в ипотечном договоре… а она там обычно указана) получает право досрочно закрыть ипотеку. Всё дело в том, что выход созаёмщика из договора увеличивает риски кредитора получить ненадёжного должника.

Так что внимательно читайте ипотечный договор. Банк может получить право расторгнуть соглашение и продать объект недвижимости, переданный в ипотеку, с торгов, чтобы защитить свои риски. А единственному оставшемуся должнику в этом случае придётся срочно искать деньги для того, чтобы досрочно погасить ипотеку – или же договариваться с кредитором о том, что он и в одиночку сможет исполнить финансовые обязательства по договору.

Вывод созаемщика из договора

При необходимости заемщик может вывести своего партнёра из договора. Но для этого необходимо как минимум следующее:

1. Нет просрочек по ипотечным платежам, долг гасится в соответствии с графиком или даже быстрее.
2. У основного заемщика есть источники дохода, позволяющие закрыть долг вовремя.
3. Кредитная организация не против того, чтобы изменения договора произошли.

С последним – проще всего. Банк заинтересован в исполнении обязательств, а не в том, чтобы должник страдал. Так что при наличии реальной «дорожной карты», описывающей путь к погашению долга, препятствий со стороны кредитора явно не будет.

Что делать, если созаемщик подает на банкротство?

Если созаёмщик по договору ипотеки подал заявление о банкротстве, кредитная организация получает право расторгнуть договор и начать процедуру реализации объекта недвижимости.

Соответственно, основному заёмщику в этой ситуации остаётся только следующее:

1. Гасить долг досрочно. Это самый лучший вариант, если основная масса платежей по договору уже выполнена, и «тело долга» уже уменьшено до незначительного размера. Как именно это делать (получить новый кредит уже в другом банке, реструктурировать долг или сделать что-то иное – зависит от конкретной ситуации).
2. Провести рефинансирование. Если платежи поступали аккуратно, кредитная история положительная – иногда проще договориться с тем банком, в котором оформлялась ипотека. Любая кредитная организация заинтересована в первую очередь в возврате своих средств и получении прибыли. Создавать проблемы должнику для неё даже не цель, а так, побочный эффект от деятельности. Так что если удастся убедить кредитора в том, что долг будет погашен и одним лицом – сотрудники банка вам охотно пойдут навстречу.
3. Замена созаёмщика. Может быть и так, что лично вы не в силах прямо сейчас погасить долг, рефинансирование недоступно – но есть кто-то другой, кто поручится за вас перед банком.

Так что если появились хоть какие-то признаки того, что созаёмщик идёт к банкротству – нужно сразу же обратиться к сотруднику кредитора и обсудить, как быть в этой ситуации. Повторимся: банки алчны, но не злонамеренны, они хотят денег, а не ваших страданий – и договор вполне может быть изменён на новых условиях.